Viele Verbraucher suchen zuerst ihre Hausbank auf, wenn sie einen Kredit aufnehmen möchten. Insbesondere wenn Bankkunden in einer Filialbank noch ein Girokonto führen, nutzen sie ihre Hausbank auch, wenn sie andere Bankprodukte benötigen. Für Kunden, die die persönliche Beratung schätzen, ist dieser Weg sicherlich ideal. Dennoch ist es empfehlenswert, vor einer Kreditaufnahme auch die Konditionen von Direktbanken im Internet zu vergleichen. Diese bieten Kredite in der Regel günstiger an.
Was ist ein Online-Kredit?
Die Zahl der Menschen, die online einen Kredit beantragen, wächst stetig. Parallel dazu erhöht sich Jahr für Jahr die Zahl der Kreditanbieter. Für Kreditinteressenten ist dies von Vorteil. Online-Kredite lassen sich jederzeit von zu Hause aus beantragen und sind während der Tilgungsphase deutlich flexibler als Filialkredite. Vergleichsportale im Internet erleichtern das Auffinden der Kredite. Hier lassen sich die einzelnen Angebote schnell vergleichen. Indes gibt es kaum ein Geldinstitut, das seine Finanzdienstleistungen nicht auch online anbietet. Selbst die als konservativ geltenden Genossenschaftsbanken und Sparkassen bieten mittlerweile Kredite im Internet an.
Aber was ist ein Online-Kredit genau? Von einem Online-Kredit ist die Rede, wenn Kreditanbieter und Kreditnehmer über das Internet zusammengeführt werden. Hat ein Kreditinteressent über ein Kredit-Vergleichsportal einen passenden Kredit gefunden, kann er den Antrag entweder direkt online ausfüllen oder das Formular ausdrucken und auf dem Postweg an den Anbieter senden.
Ob ein Online-Kredit in Sachen Qualität und Schnelligkeit im Vergleich zum Filialkredit punktet, hängt letztlich vom Anbieter ab. Grundsätzlich können Online-Kreditverträge bessere oder schlechtere Konditionen aufweisen als in Bankfilialen abgeschlossene Kreditverträge. Die Auszahlung der Kreditsumme kann schneller oder langsamer sein. Die Qualität des Online-Kredits richtet sich unter anderem nach den Techniken, die eine Bank einsetzt. Moderne Techniken verbessern den gesamten Vorgang – von der Beantragung des Kredits über die Kreditkonditionen bis hin zur Auszahlung. Hier gibt es bei den verschiedenen Banken nach wie vor große Unterschiede.
Wie kann man die Vorteile eines Online-Kredits optimal nutzen?
Die meisten Menschen gehen bewusst mit ihren Finanzen um. Das heißt, dass sie nur das kaufen, was sie auch bezahlen können. Dennoch kann es in der heutigen Zeit immer mal zu einem finanziellen Engpass kommen. Hier schafft ein Online-Kredit zur freien Verwendung Abhilfe.
„Freie Verwendung“ bedeutet, dass der Antragsteller das Geld für ein Vorhaben seiner Wahl einsetzen kann. Um passende Kreditangebote online zu vergleichen, ist es lediglich erforderlich, den Wunschbetrag, die Laufzeit und einige persönliche Daten anzugeben. Die Angaben werden anschließend mit den Angeboten der Partnerbanken abgeglichen und eine Übersicht der infrage kommenden Kreditangebote erstellt. Verbraucher müssten 20 Anträge oder mehr bei unterschiedlichen Banken stellen, um ähnliche Ergebnisse zu erzielen.
Welche Arten von Online-Krediten gibt es?
Neben Krediten zur freien Verwendung können Verbraucher Kredite mit bestimmten Verwendungszwecken wählen, wie zum Beispiel „Neufahrzeug“ oder „Immobilienfinanzierung“. Diese Darlehen sind meist zu noch günstigeren Konditionen erhältlich, da die Banken im Rahmen des Kreditvertrags bestimmte Sicherheiten erhalten. Aber auch das Ablösen von alten, teuren Krediten ist mit einem günstigen Online-Kredit möglich. Darüber hinaus erhalten auch Selbstständige unter bestimmten Voraussetzungen einen Kredit zu attraktiven Konditionen.
Immobilienkredit
Wer ein Haus bauen oder kaufen möchte, kann sein Vorhaben ergänzend mit einem Immobilienkredit finanzieren. Im Rahmen des Kreditvertrags dient die Immobilie dem Geldinstitut als Sicherheit. Diese schützt die Bank vor einem eventuellen Zahlungsausfall.
Autokredit
Bei dem Autokredit handelt es sich um einen zweckgebundenen Kredit. Verbraucher beantragen ihn, wenn sie ein neues Fahrzeug anschaffen möchten. Dabei ist es unerheblich, ob es sich um ein neues Auto oder ein Motorrad handelt. Das erworbene Fahrzeug dient der Bank bei diesem Kredit als Sicherheit. Der Besitzer darf es zwar nutzen, bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits bleibt es jedoch im Besitz der Bank. Im Gegenzug erhält der Kreditnehmer günstigere Zinsen als bei einem Kredit ohne Verwendungszweck.
Umschuldung
Wer mehrere alte Kredite zu einem Kredit zusammenfassen möchte, wählt als Verwendungszweck „Umschuldung“. Auf diese Weise lassen sich teure Kredite mit einem einzigen günstigeren Kredit ablösen. Verbraucher sparen so Geld und erhalten gleichzeitig einen besseren Überblick über ihre Finanzen.
Kredit für Selbstständige
Grundsätzlich beurteilen Banken bei der Kreditvergabe immer die Wahrscheinlichkeit, das verliehene Geld pünktlich und vollständig zurückzuerhalten. Je höher diese ist, desto besser sind in der Regel auch die Konditionen. Sie unterteilen die möglichen Antragsteller also in Gruppen, deren Bonität sie unterschiedlich einschätzen. Eine Gruppe, die es generell schwer hat, einen günstigen Kredit zu erhalten, sind Freiberufler und Selbstständige, da deren Einkommen oft stark schwankt. Immer mehr Banken richten sich jedoch auf diese Zielgruppe ein und stellen ihnen passende Kreditangebote zu günstigen Konditionen bereit.
Kredit für Auszubildende und Studierende
Ähnliches gilt für einen Kredit für Auszubildende oder Studierende. Diese haben in aller Regel noch kein nennenswertes sowie sicheres Einkommen. Dennoch sind während der Ausbildungs- und Studienzeit eventuell größere Anschaffungen nötig (zum Beispiel ein neuer Computer). Möglicherweise steht auch ein Umzug an. Etwaige Engpässe überbrückt ein Ausbildungs- oder ein Studienkredit. Die Laufzeiten beschränken sich hier zumeist auf die Dauer der Ausbildung.
Der Kauf eines neuen Fahrzeugs lässt sich mit einem Autokredit zu günstigen Konditionen finanzieren | pixabay.com
Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um einen Online-Kredit zu erhalten?
Viele Menschen gehen bewusst mit ihrem Geld um und sichern ihre Finanzen lieber über zusätzliche Einkommensquellen ab, bevor sie einen Kredit aufnehmen. Manchmal lässt einem das eigene Leben dafür aber kaum Spielräume. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, sich kurzfristig mit einem passenden Darlehen zu behelfen. Automatische Verfahren im Internet ermöglichen schlanke Kreditanfragen und eine schnelle Kreditvergabe. Während Hausbanken für die Bearbeitung eines Kreditantrags mehrere Werktage benötigen, erfolgt die Auszahlung des Kredits bei einem Online-Anbieter oft schon innerhalb von 24 Stunden. Damit der Kredit gewährt wird, muss der Antragsteller
- seinen ständigen Wohnsitz in Deutschland haben,
- mindestens 18 Jahre alt sein und
- ein regelmäßiges Einkommen vorweisen.
Darüber hinaus muss der Kreditnehmer seine Identität bestätigen.
Warum ist eine Legitimation bei einem Kreditantrag erforderlich?
In Deutschland ist jede Bank gesetzlich dazu verpflichtet, die Identität des potenziellen Kreditnehmers zu überprüfen. Der Antragsteller muss zu diesem Zweck einen Identitätsnachweis erbringen. Dieser wird im Normalfall anhand des Personalausweises oder Reisepasses erbracht, erfolgt inzwischen aber auch online. Die meisten Online-Banken machen von dem sogenannten Video-Ident-Verfahren Gebrauch. Bei diesem legitimiert sich der Antragsteller persönlich im Livevideochat. Im Gespräch hält er sein Ausweisdokument vor die Webcam und führt dazu verschiedene Bewegungen aus. Dadurch werden die Anwesenheit des Kreditnehmers sowie die Echtheit des Dokuments bestätigt.
Eine Alternative zum fortschrittlichen Video-Ident-Verfahren ist das gängige Post-Ident-Verfahren. Hierbei erhält der Kunde mit den Vertragsunterlagen ein zusätzliches Dokument, das er in einer Postfiliale vorlegt. Der oder die Postangestellte bestätigt darauf, dass der Kunde persönlich anwesend war. Die Unterschrift muss der Kunde ebenfalls im Beisein des Postmitarbeiters leisten. Auf dem Dokument notiert dieser bestimmte Ausweisdaten und fertigt außerdem eine Ausweiskopie an, die er dem Kreditantrag beifügt. Anschließend leitet der Postangestellte die Antragsunterlagen an die Bank weiter.
Was ist ein Filialkredit?
Auch wenn Online-Kredite auf dem Vormarsch sind, hat der klassische Kredit von der Hausbank längst nicht ausgedient. Während die einen ganz selbstverständlich im Internet einkaufen, online Wertpapiere handeln oder ein Darlehen bei einer Direktbank abschließen, kommt all dies für andere nicht infrage. Denn nicht jeder verfügt über einen Computer und Internetanschluss. Daneben legen viele Menschen noch immer großen Wert auf eine persönliche Beratung. Ebenjene erhalten sie bei einer Hausbank. Filialbanken gewähren ihren Kunden nur im Rahmen eines persönlichen Gesprächs einen Kredit. Für die Kunden bedeutet dies, dass sie einen Termin bei ihrer Hausbank vereinbaren müssen, um mit ihrem Bankberater die Details zu besprechen.
Welche Rolle spielt die Schufa bei einem Kreditantrag?
Um den gewünschten Kredit zu erhalten, muss der Kunde auch hier ein regelmäßiges Einkommen vorweisen. Die Bank stellt damit sicher, dass er den Kredit vollständig zurückzahlen kann. Eine schlechte Bonität wirkt sich bei der Beantragung eines Filialkredits nachteilig aus. Hausbanken gewähren grundsätzlich keine Kredite, wenn ein Kunde eine negative Schufa hat. Besitzt der potenzielle Kreditnehmer einen niedrigen Schufa-Score, lehnt die Bank die Kreditanfrage ab.
Der Schufa-Score, auch Basis-Score genannt, ist einer von mehreren Scores, die die Auskunftei Schufa auf Basis vorliegender Daten berechnet. Der Schufa-Score liegt zwischen null und hundert Prozent. Er sagt aus, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kunde seinen Kredit fristgerecht und vollständig zurückzahlt. Bei der Ermittlung des Werts orientiert sich die Auskunftei an anderen Verbrauchern, die ähnliche Merkmale aufweisen wie der Kreditnehmer, und zieht hieraus statistische Vergleiche. Personen mit einem hohen Basis-Score zwischen 96 und 100 leisten zuverlässig ihre Leistungen.
Jede Bank überprüft die Bonität eines Kunden, bevor sie einem Kreditantrag zustimmt. Der Schufa-Score dient dabei als Indiz für das persönliche Zahlungsverhalten. Wie erwähnt steht ein hoher Score für eine gute Bonität. In diesem Fall geht die Bank von einem geringen Risiko eines Zahlungsausfalls aus und gewährt dem Kunden wahrscheinlich den Kredit. Ein positiver Schufa-Score verschafft dem Verbraucher tendenziell auch einen Kredit zu günstigeren Konditionen. Hier gilt: je besser der Score-Wert, desto geringer die Zinsen. Für den Kreditnehmer bedeutet dies niedrigere Kreditkosten.
Fazit: Online-Kredit oder Filialkredit – was ist besser?
Wer heute auf der Suche nach einem Kredit ist, hat mehrere Möglichkeiten. Neben dem klassischen Kredit von der Hausbank lassen sich im Internet immer mehr Anbieter für Kredite finden. Dabei handelt es sich um sogenannte Online-Kredite. Noch vor wenigen Jahren vergaben lediglich Filialbanken Darlehen. Um einen Kredit zu beantragen, mussten Verbraucher einen Termin mit einem Bankberater vereinbaren und ihre Hausbank persönlich aufsuchen.
Im Zuge der fortschreitenden Digitalisierung haben sich aber sowohl die Ansprüche der Menschen als auch die Möglichkeiten der Kreditvergabe verändert. So ist es heute nicht mehr nötig, die eigene Wohnung zu verlassen, um einen Kredit zu erhalten. Online-Kredite lassen sich bequem im Internet beantragen und zählen aufgrund ihrer Flexibilität, ihrer günstigen Konditionen und der schnellen Verfügbarkeit zu den beliebtesten Finanzierungsmöglichkeiten. Damit können sie gegenüber der Kreditvergabe bei der Hausbank durch zahlreiche Vorteile punkten.
